| 三明在线网 nhxxg.com 2008-05-26 10:04:34 【我要投稿】【打印】 【关闭】文字大小:【大】[中】【小】 |
摘要：随着对地震的关注逐渐从人员伤亡转移至经济损失，越来越多有关企业损失的统计将不断出炉。对于灾区的银行机构而言，除了自身营业网点及物业资产遭受重创之外，将如何处理涉及灾区的庞大银行贷款，同时还要为灾区制定特殊的政策，这无疑将是金融机构下一步不得不面对的一个重大问题。
据初步估算，在四川，地震导致工业企业损失将超过700亿元，受灾企业逾1.4万家——大量原料和成品半成品作废，机器设备等固定资产损毁，还有很多企业的厂房遭受了毁灭性打击。
不良贷款率可能反弹
地震受灾严重的几个城市，都有着数量不等的庞大银行贷款。根据四川省统计局的数据，2007年末，成都、绵阳、德阳、阿坝州和广元市各项贷款余额分别达到4119亿元，391.12亿元、274亿元、85.19亿元和137.79亿元——这几个主要受灾城市的贷款数额累计高达5000亿元。
从目前的情况来看，尽管并非上述所有贷款余额都会成为呆坏账，但地震将给其中相当部分贷款带来损失的风险，由此可能会导致一些银行的不良贷款率出现反弹。
不过到目前为止，地震最终将造成多大规模的银行贷款损失尚未有明确的估算数据。只有即将股改的中国农业银行几天前在公开场合表示，灾害可能将导致其新增60亿元以上的不良贷款，主要是由人员伤亡和网点受损多、财产损失重以及贷款企业遭灾面广所致。工、中、建、交等几大国有商业银行尚未对外披露自身贷款损失的预估数字。
金融政策向灾区倾斜
实际上，除了巨额贷款可能面临严重损失风险外，更令人头疼的是怎样解决这些可能因地震而出现的巨额贷款损失。
一方面对于按揭贷款房屋在地震中毁坏，贷款者是否仍需还款的问题被首先关注。有专业机构预计，在汶川地震中这项贷款损失规模约为20亿元，并且主要集中在受灾程度较轻的经济较发达地区，比如成都。考虑到地震使得房屋损毁严重，由于贷款的抵押物已不能再使用，价值很低，或已毫无价值可言，债务人基于此生可能都无力或是无意愿再购买住房，或者不再顾虑个人债务信用问题，干脆停止还本付息，这将使金融机构呆坏账金额增加。
另一个方面是与受灾企业的相关贷款处理。由于数万企业损毁严重无法继续生产，有的企业甚至被夷为平地，完全丧失偿债能力，这比企业相关的贷款损失数目更为惊人。如果银行不继续提供新的信贷支持，因灾受损的贷出资金可能将回收无望，而如果提供新资金支持重建，待企业获得盈利之后，新老贷款才有收回的可能。然而，新的问题又随之出现，即在百废待兴的地震灾区，企业在短期内重新获得赢利可能将面临异常严峻的挑战，继续提供资金支持对银行来说可能意味着新的负担。
台湾经验
台湾地区“9•21”地震后，台湾民间最初也曾要求，希望有关部门能够完全将这部分房贷“吸收”。但因为“有人有借款，有人没有借款”，完全由有关部门“吸收”对于民众而言并不公平，最初有关部门并不愿意处理这批“旧贷款”。
实际上，在“9•21”地震发生后，有关部门已于第一时间宣布，对灾区居民原有房屋已办理担保借款的部分，提供“本金展延5年，利率按原贷款利率减4码，利息展延6个月”的措施，但这并不能解决根本问题。
在民间机构及九二一震灾重建基金会的推动下，后来新增了更为切实的解决方案，即由有关部门给予每户最高350万元新台币的贷款额度，如果受灾户重建或重购住宅花费200万元新台币，则剩余150万元新台币的额度即可用于原贷款的偿还，并适用优惠利率。这意味着，350万元新台币的新贷款，是以受灾户重建或重购的新房和土地，以及原有住房的土地作为新的抵押担保品。
此外，如果原贷款剩余的额度较低，受灾户可与银行协商，以原土地及住房清偿所余债务，有关部门将给予银行一定的利息补贴。震灾重建基金会称之为，“受灾户、有关部门及银行三方各退一步”。
中金亿观点
从央行的表态中不难看出，央行将要出台的政策肯定是一个折中的办法，那就是给当地灾民一个优惠的房贷政策，或是延长还款期限、或是适当降低贷款利率。中金亿认为，在这场大地震中，银行是受害者，因为造成了大量的呆帐、坏帐。但是与无数灾民失去生命、失去亲人、失去家园相比，银行损失要小的多。
在建设部的设计要求里，无论遭受多大程度的地震，都不容许发生房屋倒塌甚至是不容许发生严重破坏状况。如果一旦发生倒塌或严重破坏，就必须由开发商极其相关主体来承担责任。那么照此依据来看，如果银行真要追偿不良贷款，讨要的顺序应该是开发商，其次是地方政府，然后是房屋监理公司和质检部门。
另外，通过此次地震，我们意识到一个严重的问题，那就是地震房贷险。因为在我国建国短短几十年的时间里，已经发生了数十次6级以上的地震，因区域的不同，造成的损失各异，尤以76年唐山地震，99年台湾地震及这次汶川地震的损失惨重。众多地震造成的损失证明，我国是一个地震灾害频发的国家，因此中金亿认为地震房贷险的设立迫不及待，然而，这一险种不能靠一个地区或一家保险公司来完成，必须由国家牵头、银行、保险等相关系统共同推进。
（综合报道） |
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| 责编:王艾菲 来源:中国财经网 [进入论坛] |
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