门槛低 收益稳

　　随着人们生活水平的不断提高，投资理财不再只是高收入人群或有钱人的“专利”，而正逐渐成为市民的普遍需求。在保险理财产品市场上，这种现象也开始显现。2008年5月起，泰康人寿在福建推出了两款理财产品———“泰康金满仓两全保险（分红型）”和“泰康致富理财终身寿险（万能型）”，这是保险公司针对普通收入家庭理财需求而推出的小额稳健型保险理财产品。
　　据了解，泰康人寿此次推出的金满仓两全保险是分红型小额理财保险，投资起始额仅为500元。“这样一来，普通收入家庭也能进行保险理财。该产品集保障与稳健理财于一身，可提供4倍意外身故保障。”泰康人寿福建分公司的有关人士介绍说，同时，通过保单的分红功能，投资者还可以分享保险公司良好投资成果，能在一定程度上抵御通货膨胀的风险。
　　而致富理财终身寿险具有功能灵活的特点，可满足客户的孩子教育、意外保障、养老等多种需求。该险种具有收益保底、理财稳健、进出灵活、保障有力等万能险产品特性。据介绍，该险种投资账户前3年最低保障年收益2.5%，且于第2、4、6、8个保单年度向投资者个人账户注入相当于所交保险费（需扣除累计部分领取和转换为年金的账户价值）1.5%的持续奖金，于第10个保单年度向投资者个人账户注入相当于所交保险费（需扣除累计部分领取和转换为年金的账户价值）3%的持续奖金，相当于投资者前期所交的初始费用全部返还。此外，投资者于第11个保单年度起还可自由转换成年金，以满足养老需求。
　　有保险业内人士表示，在股市持续调整、通货膨胀居高不下的今天，投资理财已成为社会大众的需求，小额保险理财产品的出现不仅添补了市场的空白，也使普通收入家庭有机会选择专家理财。

优势多 市场大

　　据泰康人寿福建分公司的有关人士介绍，公司推出这两款小额保险理财产品主要是看好理财市场的发展潜力。“保险理财产品正迎来新的发展时期。”一位福建保险业内人士亦表示。
　　近年来，中国理财产品市场获得长足的发展，大量居民存款实现了从储蓄到投资的“大转移”，在此期间，保险理财市场也获得了较大的发展。记者在采访中了解到，众多保险公司加大了对保险理财产品的资金、技术和人才等方面的投入，为保险理财产品的发展提供充足的推动力。
　　另一方面，近段时间以来，理财产品市场的两大主力军———银行类理财产品和基金产品相继陷入“困境”。在一些产品出现“零收益”、“负收益”之后，银行理财产品遭遇到了前所未有的“信任”危机，另一大理财产品主力———基金也出现了销售“冰点”。以上周刚募集结束的益民多利债券基金为例，在延长募集期之后，益民多利债券基金募集7.4亿多元人民币，其中还包括自购1000万元。
　　“这也为保险理财产品的发展创造了机会。”中英人寿福建分公司的有关人士坦言，相对于其他理财产品，保险理财产品有着相当多的优势，“毕竟是保险产品，投资者还能够享受到相关保险条款”。
　　事实上，不止是泰康人寿，此前，有消息称，平安保险也有望在今年三季度推出一个偏向于万能险的小额保险理财产品。而记者在走访中亦了解到，近期福州市多家保险公司纷纷加大了旗下保险理财产品的推广力度。

利润薄 渠道少

　“公司新推出的这两款产品主要是针对县域、农村市场。”泰康人寿福建分公司银行保险部的有关负责人表示，向县级市场乃至农村市场发展已然成为公司业务发展的新增长点，同时也为公司整体业务健康、持续地发展提供了基础保证。
　不过，与泰康人寿的乐观不同，不少保险公司对于小额保险理财产品的前景并不看好。“关键是推广小额保险理财产品对保险公司而言几乎没有利润。”上述福建保险业内人士分析道，以致富理财终身寿险为例，投资起始额为500元，按照前面所介绍的收益兑现给投资者后，保险公司所能获得的利润相当微薄，“对保险公司来说，扣除渠道成本、营销费用等支出之后，很难获利。”
　除了利润，销售渠道也是小额保险理财产品发展必须迈过的一道坎。据了解，目前泰康人寿的这两款小额保险理财产品主要是通过邮政储蓄银行、中国农业银行等金融机构进行销售。
　上述业内人士认为，农业银行、邮储银行等金融机构，其网点主要分布在县域及农村地区，且覆盖面相对较广，作为小额保险理财产品的销售渠道是相当合适的，但目前大多数保险公司尚未与这些机构合作，因此尚不具备销售小额保险理财产品的渠道，推广起来难度较大。本报记者 张志明