多担保方式创新贷款抵押瓶颈不再

　　茶都安溪岐山魏荫名茶有限公司总经理魏月德告诉记者，他的公司刚从农行安溪县支行通过茶园抵押的方式取得了700万元“金博士”可自助可循环贷款授信。

　　经多年的经营发展，“魏荫”名茶已经成为中国驰名商标，建立了2670亩的茶叶基地，在省内外设立22家连锁店，已成为安溪骨干茶叶小企业，泉州市级农业产业化龙头企业，产权明晰，管理规范，效益良好。被农行纳入首批作为“公司+基地”茶叶模式的贷款对象。

　　记者调查发现，安溪铁观音茶园大部分已经办理了林权证。农行给予树龄3—7年的茶园每亩5000元的贷款额度，对铁观音生态茶园基地建设提供信贷支持。经过多年的品牌培育，铁观音茶具有相当高的品牌附加值，无论是从茶园年创造收入的第一还款来源看，还是从茶园自身投入所具有的价值这第二还款来源看，信贷资金安全性均有保障。

　　不久前，晋江深沪渔港渔民陈著超购买柴油、船舶配件等渔业生产原辅材料的资金已经有了着落。通过“农业龙头企业保证+借款人渔船抵押”组合担保方式，他从农行取得400万元贷款。深沪港像他这样获得农行贷款的渔民还有5位。这些渔民贷款都由农业产业化省级龙头企业福建晋江富鸿水产有限公司作保证担保、由借款人所有的渔船设定抵押担保，在创新业务模式的同时，为信贷资金的安全上了一道“双保险”。

　　“抵押担保难”历来是小企业融资难的瓶颈所在，针对这个问题，农行泉州分行行长黄斌说，在合法有效的前提下，按照抵质押品“产权明确、价值稳定、能流转、易保管、易变现、不易损耗”的标准，该行积极探索试行林权质押、海域使用权抵押、采矿权抵押、应收账款质押、多户联保、“公司+农户”担保、专业担保公司担保，以及船舶按揭、标准工业厂房按揭等多种抵押担保方式，帮助众多小企业破解了瓶颈。其中，“工业标准厂房按揭贷款”还是全国首创。

　　可自助可循环贷款找准融资难命门

　　在安溪茶都，魏月德通过在网上银行操作自助办理了一笔200万元的贷款。他说“农行这款‘金博士’贷款一次授信三年，随借随用，有钱随还，十分便利。”

　　泉港区惠屿岛海带养殖户肖秀贤告诉笔者，去年12月从农行借来4万元贷款养殖海带。今年海带大丰收，收成的海带就卖11万多元，通过安装在村委会的转账电话分两次还清了贷款，种海带带来纯收入6万多元。今年10月，肖秀贤还将利用农行“金博士”贷款把海带养殖面积扩大一倍。

　　“申请了授信额度，资金短缺的时候自助办理，资金充裕的时候及时还贷；利息按实际占用资金的天数计算，大大节省了我们企业的贷款成本；一次授信循环三年，又省去了很多等待的时间。‘金博士’贷款确实省时、省事、省钱。”永春奇星制动片有限公司的谢青海经理道出了许多小企业主的心声。

　　“金博士”可自助可循环贷款产品的问世，对原有的信贷制度、机制、流程、审批的所有环节，并没有发生更多的改变，对贷前的调查、审查，贷后检查只有提高了标准，而不是降低要求。”黄斌表示，“发生变化的是，在整个资金融通中，人们最不经意而又很关键的环节，在供款方式—还款方式上，最微妙地颠覆了凝固着计划经济传统、官商色彩、行政化模式的管理手段，用最人性化的可自助可循环设计取而代之五十年不变的供款还款方式，以至实现无须等‘贷’，如愿以‘偿’”。

　　“转变贷款发放与偿还的模式，随贷随还有效地提高了信贷资金的使用效率。”黄斌告诉记者，在银根紧缩的背景下，这种贷款产品不仅可以维护好银企良好的合作关系，给众多小企业解除发展的后顾之忧。在信贷增量规模受到限制的情况下，同样的信贷规模可以供更为广阔的客户群体使用。

　　农行泉州分行今年前5个月的数据统计显示，该行“金博士”可自助可循环贷款月均授信余额66.7亿元，月均贷款余额51.2亿元。意味着同样的贷款规模占用，采用可自助可循环贷款的方式可以满足数倍客户群体的信贷资金需求。

　　作为全国农行小企业信贷工作的试点，农行泉州分行截至5月底已经为6312家小企业和小企业主发放了68.83亿元贷款，占全部贷款的27.49%%。2007年以来新增23.62亿元，占同期同业总增量的51%%。在扶持小企业发展的同时，银行自身也得到了丰厚的效益回报。据统计，该行新发放小企业贷款利率平均上浮26%%，小企业贷款新增利息收入占总贷款利息收入的35%%。“金博士”自助循环贷款(个人和企业)累计发放逾300亿元，不良率为零。同时带动存款、网上银行、基金业务、个人理财等业务的发展，“蝴蝶效应”日益明显。

　　有保有压

　　建立新商业模式

　　“时间短、额度小、使用频、需求急”是小企业融资的特点，与大客户相比，显而易见成本高、利润低、管理难甚至风险巨大，历来为大银行所不屑一顾。

　　当大多数银行在推崇“二八定律”，认定20%%的客户能创造80%%的利润，投放更多的资源对其进行重点维护时；泉州农行关注长期被银行业忽视的中小企业，大规模向其贷款，建立新的商业模式，并在这80%%的“非主流客户”身上，获得了巨大收益。

　　“我们在实践中发现，泉州由家庭作坊式起家的民营经济不管作为个体还是群体都显示了顽强的生命力，加上农行点多面广的优势，如果能找到好的产品，在这个‘十分天下有其九’的小企业融资市场，将是个诱人的大市场。”黄斌信心十足。“把有限的信贷规模用在‘刀刃上’，扶持小企业发展，是农业银行义不容辞的社会责任。”