“以前有个美国老太太和中国老太太在天堂相遇了，中国老太太说，我攒了一辈子的钱临死终于住上自己的房子了；美国老太太说，我还了一辈子贷款到临死终于还清了。"这个故事想必很多人都听过，但是小艾却给我们讲了这个故事的另一个版本："美国老太太和中国老太太在天堂相遇了，新潮的中国老太太说：我还了一辈子贷款到临死终于还清了；而新潮的美国老太太说，我到临死时候还在还贷款……”

　　“我就打算做那个新潮的美国老太太”小艾直言不讳地说。小艾是个新潮的单身女孩，大学毕业后在一家知名外企供职，月收入不菲，算是一个标准白领，2005年的时候，她买了一套属于自己的房产，提起这套位于奥运村的房产，小艾的兴奋溢于言表：“那时候房价还不算太高，3居室的房子140平米也就140万，现如今这套房子市值几乎翻了一倍，已经达到260万了。”

　　小艾的家境还是不错的。当时家里的资助加上自己的积蓄足以全款付清购买这套房。但是小艾执意要用贷款的方式买房，父母和身边的朋友都劝她，何必要跟自己过不去，背着沉重的债务要还20年，白白给银行打工。

　　小艾并不是发神经，小艾是认真算过账的，她对自己当房奴的成本是有很清晰的思路的：“我的贷款是90万，现在每个月要还6800元，整个贷款期限20年下来连本带利要还给银行160万，也就是说有70万的利息都交给了银行。”

　　这么算起来似乎确实有点不值得，不过小艾却有另外的一本账。按照经济学中的机会成本理论：当某种资源投入一种用途时所失去的将是其投入其它用途获得利益的机会。就以买房贷款这件事来说，当你选择全款时，那就意味着这90万元都占压在这套不动产上，就不能享受这笔钱可能带给你的其他收入了，也就是说，你放弃了用这笔钱生钱的机会。“一共20年内，这90万元只要打理得当，没准都翻好几倍了”。

　　小艾先用最稳妥的投资渠道——国债来举了个例子，目前5年期国债的收益是4.08%，如果将这90万元投资5年期的国债，并且在5年期满后仍将本息投入国债。那么在20年后，初期投入的这90万元经过4次滚动，即使是不考虑国债利率上涨的因素，那么也会因为复利的缘故，连本带利达到190万的收益，那边你为90万元支付了160万元的本息，这边通过投资国债获得了190万元，算下来还赚了30万。

　　事实上小艾并没有全部买国债，她把这90万元分成了几份，其中的大部分在股市最红火的时候买了股票，一部分买了基金，一部分买了些黄金。“在2007年股市最红火的时候，我就几乎将所有的房贷利息都赚了回来”。小艾始终坚持一个观点——“今天的一块钱比明天的一块钱更有价值”。

　　一套房子加上合适的房贷理财规划，给小艾的生活带来了无穷的乐趣。在2007年初，小艾接触到了一个新鲜的贷款产品-——同名转按揭。小艾顿时对这种新鲜的贷款方式产生了浓厚的兴趣。按照银行和担保公司给出的解释，可以对小艾的房产进行重新评估，并且可以贷出相当于房产重新评估后价值的7成，除了剩余的贷款以外，增加出来的那部分贷款还可以用于大宗的消费。小艾当时通过银行的朋友算了一下，她的这套房产评估价值在220万左右，银行可以为他提供最多达到评估值70%的贷款，也就是155万左右，减去她尚未还清的剩余贷款80余万，小艾可以一次性得到现金60万。

　　小艾马上动了心，最近她正打算再买套房用于投资，可是手里的资金大多都用在钱生钱上面了，把其中的哪一个套现都有点舍不得，有了同名转按揭，马上就可以变为现实。通过担保公司的参与，小艾只用了7个工作日就获得了信贷资金，贷款购置了一套离她现住址很近的二手房。而且使用了一种很新鲜的贷款方式——气球贷，算下来每个月节省一个点的贷款利息。谈起这次的投资小艾很自豪，由于奥运效应，她新买的房产租金一路看涨，“尤其是奥运短租，仅在8月份当月，这套房产就可以租到4.5万元，而平时的租金，也在3500元每个月，几乎不用再往里添钱就可以还月供”。

　　说起现在的市场，小艾并不担心房价的涨跌，“我是不相信房价会大跌的，有这么多人盼望房价下跌，就充分说明了购买的潜力有多大，毕竟是不动产，立体的看待房产投资和房产的多种回报途径，那么存房终究是比存钱划算的多”。

　　当前由于信贷紧缩的大环境下，同名转按揭已经被央行叫停，不过这种方式不会就此消失，不过小艾灵活的运用了房贷理财的观念。在西方国家，房贷理财已经很成熟，而其中很重要的一种方式就是借助同名转按揭以及不同银行之间的贷款产品，即达到灵活调配信贷资金盘活资产的目的，还可以在一定程度上减少利息支出，省钱的同时还能够让资本不断增值。（来源：钱经）